投保时，保险公司会询问投保人的身体状况，简单来说：

　　如果投保人告知病情后，保险公司仍同意订约的，当然要承担保险责任；

　　如果投保人故意隐瞒病情，保险公司理赔时才知情的，可以不予赔付。

　　如果保险公司没询问怎么办？

　　那就是本期案例要讨论的问题了……

　　腹部不适，

　　被确诊肿瘤

　　2013

　　陈强和田芳离婚，

　　两人共同生育的一子一女，

　　随母亲田芳生活。

　　年月的某天，

　　陈强因腹痛，

　　前往医院检查。

　　后经诊断，

　　确诊为：

　　肠梗阻、横结肠肿瘤。

　　办理寿险，

　　未充分询问

　　得知自己身患肿瘤，

　　陈强担心自己

　　在世时间不多了，

　　一子一女还未成年，

　　让他十分牵挂。

　　于是，

　　陈强就委托前妻田芳，

　　帮他投保寿险。

　　保险办理过程中，

　　业务员未

　　询问陈强的身体状况，

　　就订立了保险合同：

　　保险金额万元，

　　保险费每年缴纳万元；

　　受益人为其子女，

　　受益份额为各。

　　请求理赔

　　被拒绝

　　保险合同订立后，

　　陈强分别在年、年

　　交纳了两期保险费。

　　年年底，

　　陈强病情恶化，

　　两次就医没有好转，

　　于年月去世。

　　20188

　　田芳替其子女向

　　保险公司申请理赔。

　　保险公司以陈强

　　未如实告知病情为由，

　　拒绝赔付。

　　其后陈强子女作为受益人，

　　向法院起诉。

　　法院审理后，

　　判决保险公司赔付

　　保险金万元及相应利息。

　　以案说法

　　法律规定

　　《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

　　《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”

　　综上，只有当保险公司明确询问后，投保人仍故意或因重大过失未如实告知病情的，保险公司才可以解除合同。

　　结合本案

　　本案中，虽然签订人寿保险合同系田芳代理陈强完成，但该保险合同明确投保人和被保险人均为陈强。根据法律规定，投保人负有如实告知义务，但投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

　　保险公司的业务人员在明知投保人没有到场的情况下，应当向投保人核实身体状况等基本情况，但保险人疏于风险管控，没有详细询问核实，应当承担赔付保险金的责任。

　　法官寄语

　　近年来，在保险代理市场迅速发展的同时，也存在着一些保险代理人职业道德缺失，执业不规范的现象，如本案保险代理人未履行询问义务，导致投保人带病投保。因此，保险公司应当加强培训，提高保险代理人的职业素养，规范保险代理人的执业行为，从源头上杜绝纠纷的产生。

　　作者酉阳县法院周玲